sobota 12. decembra 2015

Prečo chcem tiež ,,vydrbať so systémom?!"

,,Peniaze mám radšej ako chudobu, už len z finančných dôvodov...." niečo podobné vraj niekedy prehlásil Woody Allen a nedá sa s ním nesúhlasiť.

Prvý moment na zamyslenie však prichádza, keď sa máme zamyslieť, ako sa k tým peniazom vlastne dostať? Alebo....ako zabezpečiť, aby sa ony dostali ku mne?
Máme niekoľko základných možností (bez dôrazu na úplnosť):
  1. zdediť
  2. vyženiť
  3. ukradnúť
  4. žobrať
  5. pracovať
  6. pracovať ešte viac
  7. nechať pracovať iných
  8. zarábať na už zarobených peniazoch ako investor....
Nuž ak platí Paretov princíp a tvrdenia, že 80% peňazí vlastní cca 20% ľudí, (videl som aj oveľa odvážnejšie štatistiky) a pozrieme sa na dostupné informácie akou činnosťou sa k svojim a často aj tvojim peniazom tí najbohatší dostávajú, objaví sa kľúč, že ,,gro" najbohatších ľudí získava peniaze dlhodobo v posledných dvoch kategóriách, aj keď mohli a často aj boli predtým v niektorej z prv spomenutých.....od 1. až po 6.
Kombinované využitie zdrojov príjmu sa tiež nevylučuje :).

A najčastejšie sa bohatne práve na účastníkoch fungujúcich v bodoch 5.-6....niekto ich volá aj ,,trh", klienti, alebo len tak pekne, zákazníci. (Neznamená to, že nie sme zákazníkmi všetci, otázka je do akej miery a ,,za koľko" v pomere k svojim príjmom) P.S. Do ktorej patríš, milý čitateľ?

Ak nie si práve na,,siedmom či ôsmom leveli", bytostne sa ťa dotýka systém v ktorom funguješ, ktorý ťa ovplyvňuje a poskytuje možnosť, alebo práve niekedy aj podporuje ( nie nebráni ti celkom, aj keď je to pekná výhovorka) nemožnosť zmeniť úroveň príjmov a náväzne aj kvalitu tvojho života.
Jeden zo systémov takto ťa hladkajúcich je aj bankový, či finančný systém.

Ja to vidím najmä v súvislosti s oblasťou v ktorej viac ako 15 rokov pôsobím, ...vo finančných službách. Fungujem v profesii, ktorá je ešte vždy veľmi mladá a ako taká pekná deva prešla a prechádza úžasnými procesmi. Od prvých neistých krokov, cez pubertálne ,,všetko je možné"ako na Divokom západe, až po dospelšie:,,Mhm...tak teda pozrime sa na to, čo to vlastne robíme a kto to vlastne sme?!".
Nuž a ako to už mladých ,,diev" a pohľadu na ne býva, pre niekoho sú preto finančné služby objektom túžby, pre niekoho skvelou priateľkou, pre niekoho pomocníčkou a niekto v nich vidí len, dámy prepáčia, prostitútku a tak sa k nej aj stavia...vezme si od nej čo sa dá a ide ďalej.
Jedno však viem isto...
Ak rozdelím oblasť v ktorej pracujem na dve strany, klientov a finančné domy, mal by byť človek mojej profesie medzi nimi,,prostredníkom".

MAL BY BYŤ...ale často nie je.

Aj ja sa stretávam s rôznymi názormi a skúsenosťami o čom píšem aj tu, ale ,,chyba" býva veľakrát na oboch stranách a veľmi často aj ,,medzi" nimi, čiže práve v prostredníkovi, alebo teda aj sprostredkovateľovi, aby som bol legislatívne presný.

Treba vedieť, že tento sektor ponúka ešte vždy nadpriemerné možnosti zárobku a to za relatívne krátky čas a preto priťahuje pod svoje krídla nie vždy len ,,najkvalitnejší ľudský materiál", ale to by malo byť starosťou firiem, maklérskych spoločností, či iných predajných kanálov (slovo kanál tu znie celkom zaujímavo), ktoré ich pod svojimi krídlami majú.

Veľakrát som videl skvelých ľudí predávať ,,málo"skvelé produkty, či riešenia svojim klientom, len preto, lebo im to vo firme niekto predal ako úžasné čosi a oni ako v biblii, nevideli a uverili....následne, ak tam vznikol problém a verte, že vznikol, až dlho potom zistili, čo to vlastne klientovi spáchali a to nebýva vždy milé zistenie...pre nikoho.

Priami zamestnanci finančných domov sú kapitola sama o sebe, pretože si tiež nevyberú čo Vám za riešenie majú predať, lebo ich výber je obmedzený na ich spoločnosť a plány nepustia...(poznáte výrok zo skvelého poučného filmu o charaktere,, Ďakujeme že fajčíte"? znie nejako podobne:,,Všetci platia hypotéku!").

Takže vplyv proste funguje všade a škoda by to bolo zahmlievať, nech sa legislatíva snaží ako chce, myslím si, že ľudský faktor bude nakoniec vždy rozhodujúci.
Mal som podobné mierne pokusy o ,,motiváciu"aj sám prežité, keď mi boli ,,dobrosrdečne" od finančných partnerov doporučené riešenia, ktoré síce neboli najlepšie, ani najhoršie, ale boli by za ne pre mňa, či mojich ľudí v tíme ,,zaujímavé" benefity.....
,,Hm...benefity pominú, ale naše meno zostane", to bolo vždy mottom v mojom tíme kolegov a to sa nezmenilo.

Napriek tomu, že trh je dnes taký aký je a napriek tomu, že som si v určitom období myslel, že bude lepšie ak budem robiť preto radšej niečo iné, mimo tejto ,,finančnej" oblasti, zostal som v nej a dobre viem, že nie som jediný, kto chce v tejto ,,branži" robiť poctivú prácu.
Spoznal som sa bližšie a dobre si ,,sadol" čo sa názorov, pohľadov a spôsobu práce s ľuďmi podobného vierovyznania a dohodli sme sa na spolupráci.
V týchto dňoch sa púšťame do rozšírenia dostupnosti kurzov s provokujúcim názvom Ako vydrbať so systémov vo Zvolene a okolí spolu s Mirom Orosom s tímom nadšencov okolo neho tak, aby boli dosltupné širokej verejnosti tak ako v Košiciach, či Prešove, kde zažívajú veľmi veľký úspech a návštevnosť.

Je treba pomôcť transparentnosti v tejto pre klientov veľmi dôležitej oblasti, v oblasti súkromných financií, lebo práve tá sa ich bezprostredne dotýka.
Treba demystifikovať svet financií tak, aby klient vedel a rozumel tomu čo má a ako to má. On to toiž platí!!! Je dobré ak vie za čo má zmysel a hlavne ja koľko sa skutočn ,,oplatí" platiť.

Všetci, či sa nám to páči, alebo nepáči musíme niekde bývať, financovať svoje deti, zaplatiť za svoje účty, záväzky, nechceme zostať na krku sociálnemu systému či vlastným deťom a máme hádam aj nejaké záľuby a hobby, ktoré tiež je najčastejšie potrebné nejako financovať.
Proste financiám sa nevyhneme, preto si myslím, že je nielen právom, ale v dnešnej dobe aj povinnosťou venovať im vyššiu, oveľa vyššiu pozornosť a dôraz. Ak pre svoje peniaze pracujete, ak ste kvôli nim preč od rodiny a máte menej času pre seba, či svoje záľuby....samozrejme ak vám len paniaze nepadajú samé z neba....ale to už je potom iný príbeh.

Teším sa na stretnutie na kurzoch,, Ako vydrbať so systémom" už v novom roku vo Zvolene.

Jaroslav Kyselovič
0907983695
jaroslav.kyselovic@me.com


Tak a komu sporíte Vy?...

V poslednej dobe sa v kruhoch mojich klientov narodilo niekoľko bábätiek.
Príchod nového človiečika do rodiny je vždy radosť, ale pretože moji klienti nie sú zaradení  v kategórii ,,plodič“ ale rodič, celkom logicky ma títo, ba nedávno aj takí, ktorí ešte len bábo čakajú klienti oslovili s otázkou AKO DIEŤAŤU ZABEZPEČIŤ VČAS DOSTATOK FINANCIÍ...???
Niektorí prišli automaticky s otázkou...aké POISTENIE by si odporučil nášmu malému? Iní sa pýtali skôr na môj názor na stavebné sporenie, či investovanie a bol pár mojich historicky starších klientov, ktorí sa už po dlhej spolupráci NAUČILI PÝTAŤ a rovno sa pýtali:,,čo by si doporučil ak chceme aby naša malinká mala v dospelosti dobrý štart do života?“.
Preto ma napadlo napísať pár riadkov aj na túto tému.
Počul som totiž veľa jasne vyhranených názorov ktorý produkt je na čo a pre koho dobrý, často ale tieto názory zabúdali na dosť podstatný faktor...a to na názor a očakávania klienta.
Pokiaľ však viem, opravte ma však ak sa mýlim, práve KLIENT je ten kto PLATÍ svoje peniaze niekam a niečo od toho očakáva.
Časy kedy na NOVORODENCOV už po pôrode striehli pomaly v pôrodnej sále ,,poišťováci“ ešte nie sú v nenávratne a myslím si, že aj dnes si dosť pôrodných sestier zarába popri svojej práci ako tipérka a berie províziu za adresy a kontakty na nič netušiace mamičky...odtiaľ potom často zvykol plynúť ten zvyk nové dieťa : nová poistka.
POISTENIE PRE DIEŤA vôbec nemusí byť zlé riešenie, avšak často vidím u nových klientov stav, kedy dve-tri deti majú napísané úžasné poistenia, kde majú zahrnuté aj také riziká, ktoré sa nestanú ani dlhoročným kaskadérom, čo im poistenie jasne predražuje, ale hlavne, vidím to, že práve ich rodičia sú často vôbec, alebo nedostatočne zabezpečení správnym poistením....NIE JE TO NA HLAVU POSTAVENÉ?
Nuž to je na zamyslenie....


  AK STE RODIČ ste tvorcom PRÍJMU do  
  rodinnej ekonomiky a zabezpečujete
  príjmom chod domácnosti aj platby
  poistiek detí a či sa vám to páči, alebo nie,
  city musia pri ekonomike bokom, dieťa je z
  ekonomického pohľadu VÝDAVOK nie
  tvorca príjmu....treba si výdavky poistiť ?
 Samozrejme to neznamená, že urobiť
 dieťaťu poistenie je hlúposť, ale dôrazne si
 rozmyslite AKÉ NAOZAJ POTREBUJE?!



Peniaze pre deti potrebné určite budú, či už na to, aby ste dokázali financovať ich talent alebo hobby, alebo im mohli zabezpečiť kvalitné vzdelanie na dobrej škole. Nie je nič smutnejšie, než keď rodič musí dieťaťu povedať:,, zlatý môj, tak rád by som ti to poskytol, ale nemôžeme si to dovoliť“. Pritom veľakrát stačí urobiť málo, za málo peňazí ale hlavne VČAS.
Faktor času je často podceňovaný a to nie je správne. Čím dlhšie totiž čakáte, tým viac vás to nakoniec bude stáť.

Tabuľka vám len pre porovnanie ukáže koľko musí kto odkladať, aby si nasporil rovnakú sumu, ak začne sporiť v rôznom veku života.
Najlepšie je poradiť sa na túto tému s niekým vo vašom okolí, kto vám porovná viacero spoločností a viacero možností podľa VAŠICH POŽIADAVIEK ale aj VAŠICH POTRIEB a MOŽNOSTÍ a komu dôverujete. Dnes to už nemusí byť problém si takého človeka podľa odporúčaní nájsť kdekoľvek na Slovensku.
Poistenie totiž nie je primárne sporivý program, ale často ako taký dobre môže fungovať. Niekedy je však lepšie kombinovať jednoduché, účinné a lacné úrazové poistenie s dobre nastaveným stavebným sporením, alebo aj pravidelnou investíciou s riadeným rizikom...
Konečný výber vždy závisí od TYPU KLIENTA, JEHO POSTOJA K RIZIKU A OČAKÁVANIA ZISKU, JEHO MOŽNOSTÍ AJ MENTALITY.
Netýka sa to len NOVORODENCOV. Každý sa snaží pre svoje dieťa niečo robiť, ale práve preto je dôležité, aby to NIEČO prinášalo úžitok vašim deťom a nie poisťovni, či sporiteľni.
TAK  AKO, PRE KOHO SPORÍTE VY, BANKE,POISŤOVNI ČI VAŠIM DEŤOM?

Poistenie dobré, či zlé...?!

Ako neživiť poisťovne a ako zbytočne neplatiť...často skloňované otázky.

Poistenie ako také a poistné zmluvy sú často, najmä menej znalými klientmi vnímané ako podvod storočia alebo organizovaný zločin spáchaný na nich, či ich rodine, kým iní berú tento produkt ako bežnú, normálnu súčasť rodinného rozpočtu. Ako vzniká tento rozdiel názorov?

A KDE JE TEDA PRAVDA?

Nuž z pohľadu oboch typov klientov je vždy na tom správnom mieste, teda na ich strane. Najčastejšie totiž vnímanie našej pravdy závisí od doterajších vlastných skúseností, čo je fajn, lebo vtedy môže vyplývať z poznania. Často však dostaneme názor niekoho iného a s radosťou ho prijmeme, aby sme nemuseli ísť do rizika mať názor vlastný..., alebo nám ho proste nadiktujú médiá a nám stačí súhlasiť.

Poistenie je produkt a poisťovne prepáčia ale aj,,tovar" ako každý iný, ale použime radšej slovo služba. Pretože tento produkt dokáže skvele poslúžiť. 
Podobne ako oheň, sa však zo skvelého služobníka ľahko stane veľmi zlý pán.
Je tu niekoľko riešení...

1. NEMAŤ POISTENIE
2. MAŤ NEJAKÉ POISTENIE 
3. MAŤ VHODNE NASTAVENÉ POISTENIE

Všetky alternatívy prinášajú svoje ,,pre a proti".

1.NEMAŤ POISTENIE
Výhody: 

Nič nikomu neplatím a možem svoje peniaze dať inam, utratiť alebo ich odkladať ak sa mi  niečo stane.

Nevýhody:

Ak napriek tomu, že som certifikovaný Highlander a zároveň Nedotknuteľný sa mi niečo stane a to niečo, či už choroba, alebo úraz ma odstaví dlhodobo, možno nastálo od možnosti pracovať, mám minimálne problém, možno aj dámy prepáčia ,,prúser".
Ideálne ak sa to stane v čase, kedy ešte splácam hypotéku a niekoľko iných úverov (lebo na splátky úveru samozrejme vždy nejaké to eurko doma nájdeme však?), čo je dnes bohužiaľ u klientov bežné, alebo mám ešte nevysporiadané deti, ktorým treba pomôcť pri financovaní štúdia, či talentu alebo štartu do života.

2. MAŤ ,,NEJAKÉ" POISTENIE

Výhody: 
- mám aspoň nejaké krytie v prípade poistnej udalosti
- niečo za nejaké poistenie zrejme dostanem, ale často sám neviem kedy, za čo a koľko...(
  najčastejšia skúsenosť u klientov)

Nevýhody:

Najčastejšie je takýto produkt získaný od ,,dobrého kamaráta, tety, ktorá pracuje popri zamestnaní ako poistná poradkyňa, alebo pekne nahodenej milej špecialistky v banke, ktorej očarujúci úsmev zlomil už toľko odolných klientov....ale čo už, keď je taká milá a aj si s vami potyká?
Nuž a tu sa môže stať,(jasne viem že vám nie, ...ale tým ostatným áno...), že kúpite produkt a platíte za niečo, čo v konečnom dôsledku vôbec nepotrebujete. Že ste chranení proti niečomu, čoho pravdepodobnosť má poisťovňa pekne vyrátanú, ale z vášho pohľadu sa to riziko rovná pravdepodobnosti výhry v športke...
Ale zasa pomáhate aj takto ekonomike a peniaze v konečnom dôsledku nezmiznú, len zmenia majiteľa...problém, že to nie je práve vaša ekonomika... :)
Naopak sa môže stať aj to, že neplatíte za niečo, čo naozaj potrebujete a to je horšie ako prvý prípad, najmä ak k niečomu dôjde...

Výhoda poistenia a jeho hlavný účel nie je sporenie, aj keď môže ako forma odkladania si prostriedkov na dlhšiu dobu skvele fungovať ak tomu rozumiete, ale hlavne v krytí takého rizika, ktoré by vašu rodinnú ekonomiku zasiahlo fatálne, spôsobom, ktorý by ste ,,nerozchodili", nevedeli vyfinancovať, alebo by vás taká situácia pripravila o všetky úspory.
Poistenie funguje na princípe :,,za málo peňazí veľa muziky", ak je dobre nastavené. Tu je treba vedieť, akú muziku potrebujete počuť a aké nástroje v produkte majú, alebo naopak nemajú byť.
Aké pripoistenia potrebujete naozaj vlastniť a platiť za neho a aké vôbec nemajú pre vás zmysel.
Moja skúsenosť hovorí, že viac ako 70% pripoistení je pre klientov nevhodných, napriek tomu za ne platia.
Ako ste na tom konkrétne Vy?

3.MAŤ SPRÁVNE NASTAVENÉ POISTENIE

Výhody:

- správny pomer vložených peňazí oproti očakávanej protislužbe od poisťovne
- ak sa stane to, čo sa mi naozaj reálne môže stať, tak dostanem to, čo v tej chvíli naozaj reálne potrebujem
- ak sa nestane nič, dostanem späť čo najviac peňazí, ideálne aj s nejakým ziskom
- platím len za to, čo naozaj potrebujem
- rodina nie je v riziku ak príde o zdroj príjmov
- exekútor si u mňa ,,neškrtne" ak práve neviem zarábať a splácať svoje záväzky
- moja rodina nezdedí po mne úvery či hypotéku...

Nevýhody:

- nie je to zadarmo ( to je také slovenské, keď nás to štve...)
- potrebujeme si uvedomiť zodpovednosť za seba a za svojich blízkych...aj keď toto nie je nevýhoda, ale pre normálneho človeka skôr česť. Posúďte sami podľa seba.

Doporučujem, aby ste si našli niekoho, komu dôverujete, kto sa ale aj vyzná a povie vám svoj triezvy názor na vaše existujúce poistenie, alebo vám pomôže zorientovať sa v spleti ponúk všetkých poisťovní a ich produktov tak, aby ste si vedeli vybrať naozaj to, čo potrebujete, tak ako to potrebujete za toľko peňazí, koľko je pre vás vhodné.

Na záver jedna veta, ktorá vo mne rezonuje od jej prvého počutia. Nie je bohvieako motivačná a napriek tomu, že hororové scénare tiežpredajcov poistenia využívajúcich tieto na manipuláciu klientov vôbec nemusím, táto veta vo mne napriek tomu zostala. 
Po nej som si uzavrel svoje tretie poistenie, hoci nie som zanieteným a slepým zástancom poistenia ako takého. Uzavrel som si ho ale hlavne nie pre seba. Hlavne v záujme mojej rodiny.
Veta znela takto:,, Cintoríny sú plné ľudí, ktorí tam ešte neplánovali byť"
Želám dobré uvažovanie a správne rozhodovanie medzi tromi možnosťami.

Jaroslav Kyselovič
0907983695
jaroslav.kyselovic@me.com

O klientoch a poradcoch

Neviem či je to atmosférou Vianoc, vekom, skúsenosťami za posledných viac ako pätnásť rokov pôsobenia v oblasti financií, alebo tým, že nedávno som registroval niekoľko prípadov, kedy ľudia, ktorí tomuto sektoru darovali podstatnú, produktívnu časť svojho života a dnes z neho často znechutene odchádzajú, alebo len považujem za vhodné to napísať, ale napíšem dnes trochu o ,,pocitoch" z oblasti ,,poradenstva" tak, ako ich vidím vnímať obe zainteresované strany. Klientov aj ,,poradcov" (NBS prepáči toto neoficiálne označenie ľudí snažiacich sa byť užitočnými pre svojich klientov).

KLIENTI

Zasa mi dnes volal nejaký ....., tento týždeň je to už tretí, alebo štvrtý...už mi to lezie riadne na nervy...Určite mi chcel niečo predať, na niečo ma nahovoriť. Nechápem prečo s tým NIEKTO NIEČO neurobí?! Zdá sa vám to povedomé?...Takéto vety počujem relatívne často, najmä od ľudí, ktorí sú:

a) skutočne často oslovovaní (otravovaní) -doplňte si vhodné slovo pre seba, najmä zo strán predajcov finančných produktov z niektorého finančného supermarketu ( banky, poisťovne, maklérskej spoločnosti...alebo aj predajcov zázračných ponožiek, či holiacich strojčekov...a tiež si pokojne doplňte to svoje..), lebo sa vďaka minulosti dostali do akejkoľvek databázy a ich údaje sú dnes (ako inak z ,, verejne dostupných zdrojov") k dispozícii.

b) nie sú oslovovaní, lebo pre dané spoločnosti v danej chvíli nie sú finančne ,,zaujímaví", ale aj títo ľudia radi o tom v spoločnosti hovoria, lebo je IN byť ten, kto hodnotí, odsudzuje a kritizuje...

c) sú niekde medzi a) a b),ale nechcú byť (logicky) otravovaní.

d) ...ale o tejto skupine trochu neskôr.

Reakcie klientov tejto veľkej skupiny klientov sú však úplne v poriadku, aj keď predajcom sa to až tak nepáči. Veď komu by sa páčilo, keby si jeho telefónne číslo klienti odkladali pre prípad, že im bude opäť volať pod menom: ,,otrava, díler, nedvíhať,... a to som napísal iba tie spisovné mená...

Čo s tým?...spieval Paľo Habera v peknej skladbičke? Pozrime si skôr, ako budeme hľadať odpovede najprv pohľad z druhej strany barikády.

PORADCOVIA

Alebo ako ich legislatíva označuje, sprostredkovateľ, či konzultant.....

Začiatočník v oblasti finančného sprostredkovania je nútený, presne ako právnik, lekár či iná profesia poskytujúca služby národu svojmu DAŤ O SEBE VEDIEŤ.
Inak po ňom ,,ani pes neštekne" a existencia sa nekoná. To je normálne.
Čo ale až tak normálne nie je, je forma akou to daný človek urobí, AKO A ČÍM osloví, čo ponúka a čo je jeho FINÁLNYM CIEĽOM.
Nebudeme si hovoriť, že by niekto robil svoju prácu rád zadarmo.

Väčšina z nás ju robí ZA PENIAZE a veľkí skupina ľudí zároveň alebo výlučne PRE PENIAZE.
Tu sa už ale zákonite objavia určité rozdiely. Odmena má byť totiž v tejto profesii, za dobre odvedenú prácu, to je za realzáciu toho, čo skutočne plní klientove ciele s ohľadom na jeho situáciu, potreby, možnosti a ďalších X-faktorov ( a nemyslím tu vôbec na TV show podobného mena).

Je prirodzené ( čo neznamená pre obe strany vhodné a správne), že finančné spoločnosti, ktoré málokedy pôsobia na trhu ako charitatívne organizácie. Nedávno sa síce jeden generál takejto spoločnosti v médiách vyjadroval, ako iba ONI sami od seba vyhľadávajú inštitúcie a organizácie ktoré by mohli svojimi príspevkami dotovať a obohatiť a rozdať im nejaké svoje peniaze...či už detské domovy alebo iné centrá,... ešte teraz mám úsmev na tvári, ale verím, že jeho dodávateľ mu už nabudúce dodá riadny a čistý ,,matroš“ a on sa začne kontrolovať v obsahu informácií pustených na verejnosť. Väčšinou sú totiž akciovky postavené tak, že akcionári chcú vybrať a zamestnanci akcioviek chcú/musia TVORIŤ ZISK.

A to nie je vôbec problém, problém vidím občas iba v tom, že AKO A ZA AKÚ CENU. Štandardne je vo finančných spoločnostiach v pomere k iným sektorom dosť veľká fluktuácia a lievikom dole odchádza príliš veľa ľudí na to koľko ich hore prichádza.

Dôvod?

Paradoxne je to často práve to, ako MUSIA robiť svoju prácu...predávaj, predávaj, predávaj, je heslo dňa, zaobalené do pekných plánov, motivačných odmien formou lyžovačiek v Jasnej či dovoleniek na Kanároch. Psychické tlaky niektorých dostanú síce niekedy na Kramáre, ale to je iný príbeh...Výmena tvárí v takýchto spoločnostiach je často taká rýchla, že nie je čas ( a bohužiaľ často ani dostatok kvalitných lektorov, ktorí vedia čo je skutočne OBCHOD) naučiť ľudí ako ROBIŤ SVOJU PRÁCU DOBRE. Preto ju robia ako vedia, samozrejme česť niekoľkým skvelým výnimkám, s ktorými mám osobnú skúsenosť, a tí ostatní po absolvovaní pár formálnych školení sú pustení do terénu, či za prepážku a SHOW MUST GO ON...nuž a efekt vyhodnoťte sami, nech už ste a, b, alebo c...skupina.

Dôsledkom sú nespokojnosť a zlé skúsenosti, ktoré ako vieme si zachovávame oveľa dlhšie, ako tie pozitívne, dokonca o zlých aj radšej hovoríme, lebo ich prekonanie z nás robí hrdinov večera pri priateľskom posedení pri pive a pod. Nie je veľká pravdepodobnosť, že sa tento stav niekedy zásadne zmení, pretože si neviem dosť dobre predstaviť, že niektorá nielen finančná spoločnosť si povie:,, Tak, a teraz bude našim cieľom udržať si tento stav nášho profitu, sme spokojní s dividendami (milí akcionári), ideme investovať primárne do ľudskej kvality, ideme sa odlíšiť prístupom, ideme byť spoločnosťou, ktorá pochopila, že neustály rast ziskov nie je organicky možný bez nepríjemných dôsledkov a investícií do SKUTOČNÉHO ĽUDSKÉHO POTENCIÁLU...Tu totiž vidím jeden z problémov, kde každý chce byť najväčší, naj, naj, naj..a dôsledkom je marazmus a ...aj jaj jaj.

Samozrejme predstava, že si niečo podobné povie firma v kapitalizme znie ako utópia,..a práve preto tu bude vždy priestor pre jednotlivcov, alebo spoločnosti, ktoré to pochopia a budú sa ,,duplikovať" tak, že dajú dôraz na kvalitu nie v prvom rade čísel, ale aktivít, ktoré k očakávaným výsledkom môžu viesť.
Myslím tu práve na štrukturálne firmy, (bez rozdielu značky, farby loga, ale s rozdielom filozofie), ktoré síce často plnia iba úlohu ,,distribučných" kanálov finančných spoločností, ale je v nich veľa skvelých ľudí, ktorí si svoju PORADENSKÚ prácu robia dobre a skutočne v záujme klienta. 

Je to totiž často logická NUTNOSŤ, nakoľko podnikajú na SVOJ živnostenský list a svoje meno ( ak nerátam takých, ktorí cítia potrebu sa prezentovať za každú cenu ako zástupca tej, či onej ,,tiežnaj“ spoločnosti, pretože sa zdá byť ľahšie operovať s cudzím menom, než budovať si vlastné. 
Tých, ktorí na svojom mene pracujú je menej počuť, menej vidieť, lebo najlepším marketingom je pre nich spokojný klient a jeho referencia, nepotrpia si až tak na ,,životne dôležitú" medializáciu, proste robia to čo vedia robiť dobre napriek...

Napriek názorom klientov a, b, c,...napriek tomu, že aj im klient občas povie nie, len preto, lebo si nesadli, občas sa nechá klient zlákať ÚŽASNOU PONUKOU OD MOJEJ ZNÁMEJ (nuž a tá by mi predsa nepoškodila). 
Viac o tom nájdete aj na Mirkovom blogu... Napriek tomu, že občas ich klienta zlomí akciová ponuka o pol percenta lepšej úrokovej sadzby inej spoločnosti, ale to je v poriadku.
Pretože títo dobre vedia, že práca dobrého poradcu NIE JE o momentálnom stave klienta, ale o tom, ako bude existovať ďalej. Na hasenie momentálneho stavu je potreba volať POŽIARNIKOV, typu len tu, len teraz, len u nás len pre Teba...Dobrý konzultant by nemal byť len požiarnikom. 

Ak si to uvedomí a vie s tým správne nerábať, vie správne odovzdať hodnotu svojej práce a finančne ,,vychovávať" klienta, nemá problém s existenciou. Je to však proces, ktorý nie je otázkou mesiaca, či dvoch, ani otázkou dvoch troch školení...Práve preto je takých ako šafranu. Zostávajú, často vo svojej profesii napriek fungujúcim:

PARADOXNÝM PRIKÁZANIAM podľa KENT M.KEITH-a:

1, Ľudia sú nelogickí, nerozumní a sebeckí. Napriek tomu ich milujte.

2, Ak konáte dobro, obvinia vás zo sebeckých pohnútok. Napriek tomu konajte dobro.

3, Ak ste úspešný, získate falošných priateľov a ozajstných nepriateľov. Napriek tomu sa usilujte o 
    úspech.

4, Dobro, ktoré dnes vykonáte, bude zajtra zabudnuté. Napriek tomu konajte dobro.

5, Čestnosť a úprimnosť vás robia zraniteľnými. Napriek tomu buďte čestní a úprimní.

6, Najväčších hrdinov s najvyššími ideálmi môže zastreliť aj najmenší človek s najnižšími pudmi.  
    Napriek tomu majte najvyššie ideály.

7, Ľudia cítia so smoliarmi, ale nasledujú iba víťazov. Napriek tomu bojujte za smoliarov.

8, To, čo roky budujete, môže byť za noc zničené. Napriek tomu budujte.

9, Ľudia potrebujú pomoc, ale ak im pomôžete, môžu na vás zaútočiť. Napriek tomu ľuďom 
    pomáhajte.

10, Dajte svetu to najlepšie, čo je vo vás, a on sa vám obráti chrbtom. Napriek tomu dajte svetu to 
      najlepšie, čo je vo vás.

Aj ja som zákonite zažil, kedy klient prestal dôverovať mne, lebo od tety, alebo švagrinej dostal v banke lepšiu ponuku.
Lepšia ponuka síce bola o vyššom zadlžení a často o iba opticky krajšom úroku v čom sú niektoré banky fakt skvelé (..a preto nie je jedno s kým bankujete), ale ja poznám aj tie podmienky jeho super hypotéky, ktoré on zistí bohužiaľ až neskôr..., ale je to v poriadku.
Máme predsa možnosť voľby.

Väčšinou sa ma klienti ani nepýtajú kde, v ktorej spoločnosti ideme to či ono riešiť. Je to práve vďaka dôvere a poznaniu, že sa nikam neponáhľame a riešime potreby vtedy, keď sú skutočne jasne zadefinované a tak ako ich oni chcú. To sú moje pravidlá, tak ako som ich dostal od svojich príkladov, mentorov v tejto práci.

RESUMÉ ?

Konzultant - nemá byť bohapustým predajcom finančných produktov, na to tu je dosť iných firiem. Nemal by mať plány, ktoré chce plniť za každú cenu, ale také, ktoré naplní, ak dobre pripraví kroky vedúce k realizácii plánov svojho klienta.
Má sledovať klienta tak, ako by sa pozeral na seba samého a to sa na školeniach až tak jednoducho nenaučíte. To je aj o charaktere a morálke jednotlivca. Mal by vedieť odovzdať skutočnú hodnotu svojej služby a práce a to si vyžaduje čas a ochotu.

Klient - by mal poznať, že hodnota poradcu nie je v tom ako je oblečený, ako sa tvári a aké úroky mu ponúka...ale najmä v dlhodobosti spolupráce

Úroky sa totiž menia, ale ľudia by tu mali byť aj vtedy, keď úroky nie sú úžasné...Mal by vedieť, že neexistuje najlepší finančný produkt, ani poradca. Produkty sa menia a vyvíjajú presne ako ľudia.
Je ich dnes nesmierne množstvo ale je pravda a stojím si za tým, že väčšina produktov neprináša primárne klientovi žiaden výrazný prospech.
Produkty sa vyvíjajú často len ako lepidlo na klientove peniaze,...len je potrebné a dôležité vedieť, KTORÉ TO SÚ a ako spoznám ten, KTORÝ SKUTOČNE POTREBUJEM ?

To klientovi môže dobrý konzultant ukázať, upozorniť, usmerniť a byť užitočný pri jeho realizácii v súlade nielen s očakávaniami, ale hlavne potrebami klienta...čo nie je vždy to isté, ale o tom niekedy inokedy.

Prieskumy finančnej gramotnosti jasne ukazujú, kde sme, čo sa finančnej inteligencie týka a že ( ako poradcovia, tak aj klienti ) potrebujeme neustále vzdelávanie sa, lebo s peniazmi súvisia všetky dôležité rozhodnutia v našom živote. Rastom tejto gramotnosti narastie aj dopyt po nielen odborne, ale aj ľudsky kompetentných ,,poradcoch“ a takých budú klienti aj sami vyhľadávať. To sú klienti vyššie naznačenej a spomínanej skupiny d)...sám mám niekoľko takých a verte, alebo nie, je radosť s nimi spolupracovať, pričom verím, že oni hovoria to isté. Možno je to tak, ale možno sa mýlim...

Želám pekný deň.

Jaroslav Kyselovič
0907983695
jaroslav.kyselovic@me.com

Dôstojný život keď už nechcem pracovať?....


...ak samozrejme nebudete nútení aj naďalej pracovať!? 
Ale práve preto, aby ste nemuseli, aj z toho dôvodu je tu práve táto téma. Na tému dôchodok bolo už totiž popísaných toľko stránok papiera, či webu, že ak by každý obyvateľ zemegule mal za jedno písmenko 10 centov, nemusíme túto otázku vôbec riešiť. Problém je však to, že často sa na niektoré otázky veľa hovorí, ale veľmi málo koná.
Čísla v tejto problematike nepustia, starneme, jednak ako krajina a jej populácia, tak aj my osobne...a platí zásada, človek bude buď pripravený, alebo prekvapený! Počet produktívnych, zarábajúcich ľudí na neproduktívnych bohužiaľ klesá, a tak logicky klesá suma na jedného dôchodcu, ktorá by mala tvoriť jeho príjem vo veku ,,oddychu." Čiže pripravený, alebo prekvapený?
ČO SI VYBERIETE ?
Keď na tému penzie a dôstojného života hovorím s mladými, 24-25 ročnými ľuďmi, je to rôzne. Nájdu sa medzi nimi rozvážny, realizujúci už dnes kroky k svojmu zabezpečenie v zrelom veku, ale aj jednotlivci s odpoveďou:,,...áááále, veď toho sa ja nedožijem!" Nuž, ak to vyjde, hovorím im :,, tak gratulujem, ale môže to aj nevyjsť a sklenenú guľu nikto z nás na veštenie nemá". Vždy však preferujem názor :,,Je lepšie mať a nepotrebovať, ako potrebovať a nemať!"
Na prípravu dôchodku mimo zdrojov zo štátneho tzv. prvého piliera je treba dávať veľký dôraz. Na tento ..priebežný" peniaze ním totiž vo väčšine len prebehnú a delia sa súčasným dôchodcom a administratíve a správe v štátnej inštitúcii) pilier sa v plnej miere odkáže a spoľahne skutočne iba humorista, alebo masochista, ktorý chce sám seba v starobe trápiť. My ostatní potrebujeme robiť racionálne kroky a tvoriť si rezervu, kým sme produktívni, čiže, kým zarábame.
Aj tu sú dôležité niektoré aspekty a to:
  • faktor času
  • vaše finančné možnosti
  • z čoho sa tvorí váš dôchodok
  • správny výber riešenia
  • správne nastavenie riešenia
Špecifický prípad sú najmä živnostníci, platiaci si odvody z minimálnej mzdy, alebo zamestnanci, ktorí dostávajú ,,oficiálne" iba minimálnu mzdu a rozdiel im zamestnávateľ vypláca ,,na ruku". Tu je veľmi dôležité myslieť na to, že práve z takejto mzdy sa nám bude vypočítavať aj dôchodok, ale nájomné nám prechodom do dôchodku neznížia a veru aj chuť do jedla bude asi rovnaká... Argument, že bude menej výdavkov nie vždy uspeje, pretože človek má viac času a nájde si buď hobby, alebo spôsob ako ho vyplniť. Nuž a to tiež môže súvisieť s výdavkami. Priemerný dôchodok dnes stačí väčšinou na vyplatenie nájomného, jednu teplú stravu denne a na prežitie času, kým príde nasledujúci dôchodok, za nie vždy najdôstojnejších podmienok.
Preto faktor času hrá veľkú úlohu.
Pozrime si príklad , keď si poviem, že pôjdem do dôchodku vo veku 62 rokov a prispôsobiac sa štatistikám, budem žiť ako muž do veku 71 rokov, to znamená, že potrebujem sa financovať, ak len nechcem byť dotovaný svojimi deťmi, ďalších minimálne 9 rokov života. Ak budem mať priemerný dôchodok ( dnes 389€) a chcel by som si udržať príjem aspoň na 70% z priemerného príjmu na Slovensku (865€), teda mať 605€ na život v penzii, bude mi chýbať mesačne cca 216€....
Čo z toho vyplýva?
Budem potrebovať (veľmi zjednodušene) 9rokov x 12mesiacov x 216€ = 23 328€ ako rezervu, ktorú si môžem nechať vyplácať mesačne formou renty.
....kedy je rozumné si začať tvoriť takúto rezervu? Pozrime sa na to v číslach, aj keď pripomínam, rátame to naozaj len veľmi jednoducho, pre informáciu:

Výber finančného nástroja, či produktu je nemenej dôležitý, pretože trh dnes ponúka nesmierne množstvo alternatív, medzi ktorými sa nájdu aj skutočne veľmi zaujímavé, ale aj menej vhodné. Tu je dobré brať na zreteľ, kto som, koľko mám času, aké akceptujem riziko, alebo hrám na istotu na úkor nižšieho zisku a aj koľko si môžem dovoliť odkladať na tento zámer. Tabuľka jasne odkazuje ako čas a peniaze môžu pracovať pre nás výhodne aj proti nám a oveľa menej výhodne.

Deti...najlepšia investícia, ale budem na to mať?

Otázka financovania detí je jednou z najzaujímavejších otázok a to hneď z viacerých pohľadov. Najčastejšie pri narodení dieťaťa rodič automaticky rozmýšľa o tom, ako ho finančne pripraviť na život, alebo ochrániť pred rizikami. Vtedy prichádzajú na rad aj rôzne poistenia pre deti. Z pohľadu niektorých predajcov či ,,predajní" finančných produktov sa bohužiaľ často stáva rodič pri otázke svojich detí ľahkou korisťou, pretože nie každému rodičovi sa pri tejto téme podarí vypnúť vo chvíli rozhodovania sa ČO UROBIŤ PRE SVOJE DIEŤA ten tzv. urýchľovač rozhodnutí : EMÓCIE. Emócie smerujúce k deťom sú skvelá vec, ale verte, že pri rozhodovaní sa v tak dôležitej veci, ako peniaze, nemajú mať to prvé miesto. Téma budúcnosti detí je obsahovo rôznorodá ale v zásade ak si odpustíme komplexnosť, vieme sa nasmerovať na asi dve najdôležitejšie veci, ktoré budú pre naše deti dôležité z pohľadu ich potrieb. Myslím tým ich vzdelanie a ich talent. Vyžadujú v rukách rodiča racionálny prístup a nemálo financií....naozaj nemálo? Pozrime sa na to ako je to naozaj? Financovanie vzdelania na vysokej škole sa pri dennej forme štúdia mimo nákladov na školné  pohybuje okolo hodnoty 200€ mesačne. Celkovo tak štúdium dieťaťa, ak nerátame náklady ma finančne náročnejšiu súkromnú vysokú školu sa pohybujú okolo sumy 10.000€.Dobrá správa je, že ak rodič túto situáciu predvída a vie a chce sa na ňu pripraviť s predstihom, vie na prípravu tejto sumy využiť dve obrovské výhody a to :
  • Faktor času , tento často podceňovaný faktor, ktorý som si dovolil nazvať ,,T" faktorom. Áno, hovorím naozaj o faktore času, veličiny, ktorá môže skvele pracovať pre nás, ale aj proti nám, ak ho podceníme.
  • Ôsmy div sveta , zvaný aj ,,úrok z úrokov", čiže využitie potenciálu od iného subjektu získaných peňazí.
V prípade :
  • správne vybraného finančného produktu, lebo nie vždy poistenie a nie každé je vhodné pre dieťa
  • vhodnom nastavení jeho parametrov, kedy dieťa reálne potrebuje mať peniaze poruke
  • pravidelnej starostlivosti o tento produkt
Príklad A)
Je možné sa napríklad pri sume odložených cca *33€ *mesačne pri priemernom zhodnotení *5%* po dobe *17 *rokov dostať k hodnote cca *10700€*, pričom naše vklady budú vo výške cca *6700€*, a rozdiel v sume cca *4000€* pre nás prináša práve spomínaný faktor času a úroky z úrokov za tento čas. Samozrejme je možné, že sme nedokázali z rôznych dôvodov začať včas venovať peniaze na túto otázku, a začneme neskôr...Je to často presne tak, čiže to nie je vôbec zlé, ale je potom potrebné rátať s tým, že doba bude kratšia, preto zákonite na tú istú ,,cieľovú sumu" budeme pre naše dieťa potrebovať o niečo vyššie vklady.
Príklad B)
Ak začnem sporiť môjmu dieťaťu v jeho *šiestom* roku, a chcem mať spomínanú sumu *10.700€* k dispozícii pre ľahšie porovnanie k jeho ,,sedemnástke", budem potrebovať na tento zámer sumu cca *61€* !!! To je o *28€* mesačne viac ako rodič *A*.  Ešte stále to nie je možno extrémne veľa, ale určite pre väčšinu rodín, žijúcich z priemerného príjmu to nebude ani málo. Najmä ak sú deti dve, tri...
Pre porovnanie:
Rodič v prípade *B* vložil cca *8050€* a získal cca* 2600€* na úrokoch
Rodič v prípade *A* vložil cca *6700€* a získal cca *4000€ *na úrokoch - čiže rodičovi *A* tzv. *cudzie peniaze*, ako odľahčene môžeme nazvať úroky, zarobili oveľa, oveľa viac pre jeho dieťa.
Tu vstupuje do popredia potreba venovať sa svojmu súkromnému finančnému plánovaniu *včas a so všetkou vážnosťou*. Zásadná otázka je však aj....a tu musia ísť city jednoznačne bokom :,,Je dieťa pre ekonomiku príjmom, alebo výdavkom?" Kým nie je zaistený príjem rodičov, malo by byť uvažovanie o poistení dieťaťa skôr sekundárnou témou. Dobrý konzultant vás na to určite upozorní. Veľakrát som v praxi počul:,, JA NEPOTREBUJEM KONZULTANTA, LEBO JA NEMÁM PENIAZE." Ako vidíte opak je pravdou :,,PRÁVE PRETO HO POTREBUJEŠ, aby sa tento stav dal zmeniť, ak je to možné." Rozdiel medzi dvomi deťmi v príkladoch *A *a *B* je vo viacerých rovinách, ale hlavne : rodič v prvom prípade má pre svoj rozpočet počas *17 r*okov k dispozícii o cca *28€ *mesačne viac a tieto peniaze môže použiť na realizáciu iného cieľa, inej témy v jeho rozpočte...nuž a *tém a oblastí ktoré sa v rodine riešia je predsa* viac, však?


Viac tu: http://www.recpenazi.sk/deti/

Úvery, dobrý sluha, ale zlý pán....

Otázka bývania je jedna z najdôležitejších otázok o ktorých sa s mojimi klientmi rozprávame a hľadáme náležité riešenia. Patrí tiež medzi kľúčové témy, ktorej riešeniu sa málokedy vyhneme, ak sa len človek nenarodil do hodvábneho vankúša, kde práve peniaze nie sú až tak podstatnou otázkou, alebo ak som svoje ideálne bývanie nezdedil, či nevyhral peniaze v lotérii. Je to aj téma, pri ktorej klient získa veľmi často svoju prvú “vážnu” skúsenosť s úverom a preto je dôležité sa jej venovať veľmi pozorne. Zo skúsenosti môžem povedať, že je to otázka o ktorej každý vie, že sa ho raz bude týkať a napriek tomu ju vidím v rodinnej ekonomike často podcenenú.
Práve z toho dôvodu sa potom často rieši rýchlo, pod tlakom, čo ale nahráva do kariet väčšinou nie klientovi,  ale inštitúcii ktorá môže diktovať “odvážnejšie" podmienky.
Prečo je to tak?
Nuž najčastejšie preto, lebo pracovné povinnosti klientov a more neprehľadných ponúk zo strany bánk neuľahčujú klientovu schopnosť zorientovať sa a on popritom ešte musí riešiť výber tej najvhodnejšej nehnuteľnosti,  ktorá sa má stať jeho DOMOVOM. Príprava a dobrý výber riešenia, ale aj koncepcie a modelu financovania, pripadne kombinácia vhodných riešení však v tomto prípade dokáže ušetriť veľmi veľa peňazí....skutočne veľmi veľa a tie môže klient využiť na iný svoj osobný cieľ.
V prvom rade sa teda pozrime na prípravu!
V zásade sa otázky bývania riešia najčastejšie tromi základnými spôsobmi, ak nerátam v úvode spomínané alternatívy dedičstva, alebo výhry v lotérii.
Sú to:
  • Úver
  • Sporenie
  • Kombinácia úveru a sporenia
Zatiaľ je to jednoduché, však? Medzi úvermi sa najčastejšie využívajú tzv.:

Úvery hypotekárneho typu:

Sú to úvery, kedy klient ručí za svoj úver nielen svojou schopnosťou splácať,  ktorá sa vo väčšine prípadov posudzuje,  ale aj svojou,  alebo cudzou ( áno aj cudzou!!!) nehnuteľnosťou. Je tu síce v číslach a v percentách ľahko vypočítateľná tzv. ,, preplatenosť úveru”, čiže o koľko vlastne preplatím banke požičané peniaze, sú tu najčastejšie aj celkom jasne prezentované úrokové sadzby úveru, ale všetky faktory ktoré o ,,výhodnosti" toho-ktorého úveru hovoria sa vždy v zmluve neobjavujú a zákon to veru ani tak detailne nevyžaduje. Vyžadovala by si to však o to viac pozornosť klienta...., alebo jeho konzultanta na osobné financie.
Na druhej priečke popularity sú :

Medziúvery a stavebné úvery stavebných sporiteľní:

- kde je to už dosť zaujímavé počítanie, ak sa odvážite prepočítať si preplatenosť, ale aj tu nájdete niekoľko svetlých výnimiek, ktoré ak klasická ”hypotéka" nestačí, alebo nie z niektorého dôvodu možná, dokážu byt pre klienta veľmi užitočné. Stavebné úvery, ak sa dobre a hlavne s predstihom a včas naplánujú môžu zasa výrazne pomôcť pri financovaní zámeru bývania najmä v kombinácii s hypotékami, keď sú sadzby hypoték vysoko nad piatimi percentami. Nuž a sú tu ešte :

Spotrebné úvery:

či už účelové, alebo bezúčelové, ktorých úrokové sadzby sú však často aj na dvoj až trojnásobku od vyššie spomínaných možností. Tieto “spotrebáky” by som odporučil iba v prípade, ak všetky lepšie možnosti nie sú pre klienta dostupné. Jednak práve kvôli vyšším úrokom, ale hlavne kvôli tomu, že z dôvodu ich krátkej dobe splatnosti (nie vždy sa viete odpracovať k ,,spotrebáku" so splatnosťou 10 rokov), je mesačne zaťaženie rodinnej peňaženky vďaka vyšším splátkam silno skúšané!!! A to v dlhodobom horizonte nemusí byť príjemné.

HYPOTÉKA

Dovolím si ju tak ľudovo nazvať, veď ideme hovoriť zrozumiteľnou rečou. Pri výbere je dobre vedieť niekoľko základných veci, ktoré majú vplyv na jej správne nastavenie:

1. Vek klienta

Je dôležitý najmä z pohľadu nastavenia dĺžky úveru a tá zasa priamo ovplyvňuje výšku preplatenia úveru, ale aj výšku splátky. Od veku závisí tiež možnosť získania štátnej podpory pre mladých, ktorá je obmedzená vekom max.35 rokov.

2. Príjem klienta, teda odborne, jeho BONITA

Bonita rozhodne veľmi často nielen o tom, či úver dostanete, alebo nie, ale aj o tom, ak ho dostanete, aký budete mat priestor aj naďalej normálne z ,,ekonomického pohľadu” existovať a žiť svoj život. Zároveň určuje možnosť využitia dotácií ako je štátna podpora pri hypotéke pre mladých, podobne ako faktor veku.

3. Hodnota nehnuteľnosti

Je dôležitý faktor, určujúci často nielen výšku úveru, ktorú Vám banka na základe hodnoty nehnuteľnosti určenej znalcom poskytne, ale z pohľadu banky je to aj zabezpečenie, ak by ste úver prestali splácať. Vtedy si banka môže uplatniť svoij nárok na založenú nehnuteľnosť.
Hodnota nehnuteľnosti je dôležitá aj vtedy, keď sa rozhodujete o výške úveru z pohľadu jej “percentuálneho zaťaženia" úverom, teda zjednodušene, koľko percent hodnoty vašej nehnuteľnosti potrebujete pri kúpe financovať úverom.
V rôznych bankách sú rôzne možnosti napr. financovanie na:70,80,85..., ale aj 100% hodnoty vami kupovanej nehnuteľnosti.
Tu je dôležité vedieť, že čím viac sa blížiace k 100% a viac, hovoríte vlastne banke, že ste viac ,,rizikový” klient, ktorý nedisponuje dostatočným objemom peňazí a banka vás preto odmení vyšším úrokom.
Niektoré riešenia vás môžu dostať aj na financovanie na tzv. ,,budúcu hodnotu", kde nehnuteľnosť bude po kúpe napr. rekonštruovaná a jej hodnota narastie. To neskôr potrebujete samozrejme doložiť v tom prípade vopred dohodnutými a bankou požadovanými podkladmi o zrealizovani prác.

4.Akceptovateľná výška splátky úveru

Je to jeden veľmi podstatný, ale aj veľmi často podcenený faktor.... pozrime si preto tri otázky, ktoré by si klient mal položiť a vedieť na všetky správne odpovedať :
  • Koľko by som chcel splácať?
  • Koľko si môžem dlhodobo dovoliť splácať?
  • Koľko vydrží dávať moja rodinná ekonomika dlhodobo na tento účel reálne v prípade výpadku príjmu (príjmov), bez toho, aby nastalo veľké ,,rozpočtové riziko"?
Odpoveď na tri otázky nemusí byť vždy rovnaká a to je často dôvod, prečo veľa ľudí s hypotékou prežíva mesačne traumy pri pohľade na svoju rodinnú bilanciu ( ak teda samozrejme nejakú vedie a sleduje). Pravdaže mohli by sme vymenovať niekoľko ďalších faktorov, ale hovoríme o najdôležitejších z pohľadu klienta, pri výbere a nastavení “Hypotéky”.
SPORENIE
Je veľa spôsobov, ako si človek môže odkladať peniaze, ale osobne ich delím na spôsoby nazývané :
  • sporenie, alebo aj úložka
  • investovanie
Sporenie je dôležité z pohľadu bývania najmä preto, lebo ak sa do banky vyberiem pre svoj úver na bývanie bez toho, aby som disponoval nejakou časťou hodnoty kupovanej nehnuteľnosti, zákonite si beriem vyšší úver v pomere k hodnote nehnuteľnosti a banka sa ku mne tak bude aj správať, podobne, ako to uvádzam vyššie. Ak v danej banke mám nejakú “históriu”, chodí mi tam “výplata”, alebo dokonca mám na jej nejakom “účte” uložené svoje financie, je možné (pozor, nie je to pravidlo a naozaj to tak vždy nefunguje !!!), že získam lepšie podmienky, ako človek ktorý práve prišiel z ulice. Druhý, nemenej dôležitý prínos sporenia môže prísť vo chvíli, keď mi to moja hypotekárna banka dovolí, a ja si môžem z vytvorenej rezervy na sporení pravidelne realizovať tzv. mimoriadné splátky mojej hypotéky.
Tým môžem dosiahnuť :
  • menšie preplatenie mojej hypotéky
  • menšiu mesačnú záťaž nutnej splátky
  • získať priestor na tvorbu rezervy v prípade výpadku príjmu
Príklad:
A)
pri hypotéke na sumu 50.000€ pri úroku 4% bude pri dobe splatnosti 15 rokov mesačná splátka cca 370€
-To je splátka, ktorú MUSÍM platiť.
B)
hypotéka na sumu 50.000€, úrok 4% a doba splatnosti je 30 rokov, mesačná splátka bude cca 239€ a mne zostáva v rezerve cca 131€
- Tu je suma ktorú MUSÍM platiť 239€ a ak správne využijem výhody napr. stavebného sporenia, to mi môže priniesť možnosť vyplatiť hypotéku rovnako za 15 rokov pomocou nasporených peňazí zo sporenia, úrokov a získaných štátnych prémií. Vďaka mimoriadnym splátkam banke zo stavebného sporenia, dokonca môžem získať menšie preplatenie, ale hlavne získam aj iné výhody:
  • tvorím si rezervu, ktorú v prípade výpadku príjmu môžem použiť dočasne na splácanie hypotéky
  • peniaze, ktoré by som dával banke pracujú pre mňa, úročia sa na mojom účte a pomáhajú mi splácať hypotéku
  • mám manipulačný priestor v mojej rodinnej ekonomike a netlačí ma každý cent.
v konečnom dôsledku teda :
  • splácam 30 ročnú hypotéku ako 15 ročnú
  • nezaplatím viac
  • v prípade potreby mám rezervu
  • nutná splátka je v prípade núdze menšia a ľahšie ju zvládnem platiť ak sa niečo stane na strane príjmov rodiny
Samozrejme výhodnosť tohto riešenia je vždy na individuálne posúdenie a závisí od konkrétnych čísel a situácie klienta.

Prečo tento blog a prečo práve ,,reč peňazí?"

Zámerom tohto blogu je jednoduchým, pochopiteľným spôsobom ukázať niektoré dôležité pohľady na vlastné peniaze a hlavne, ako pomocou nich rozumne realizovať ciele a potreby, ktoré chceme, alebo musíme realizovať takmer všetci. V živote riešime prostredníctvom peňazí veľa otázok a preto je potrebné vedieť ako z našich peňazí vyťažiť maximum. Je dôležité hovoriť o tom AKO NA TO?...
Mňa k poznaniu peňazí posunul môj dedko a tento príbeh.
Keď som mal niečo okolo piatich rokov, môj dedko si ma posadil na kolená a povedal :,,Dobre ma teraz počúvaj, poviem Ti niečo veľmi dôležité!" Bol to človek, ktorého názory boli v dedine vždy veľmi vážené a mal som ho pre jeho ráznu povahu a svojský humor veľmi rád.,,Keď vyrastieš, snaž sa čo najskôr osvojiť si jeden veľmi dôležitý jazyk, ktorému ak porozumieš, nebudeš v živote stratený a všetci rozumní ľudia sa s Tebou budú chcieť týmto jazykom rozprávať!"
,,A aký jazyk by to mal byť, dedko?" pýtal som sa. ,,Myslíš asi ruštinu, či angličtinu, alebo...?" 
,,Nuž ruštinu asi budeš musieť vedieť, či chceš, či nie !" pousmial sa dedko a až neskôr som pochopil prečo. 
,,Angličtinu sa určite nauč, lebo môže byť pre Teba veľkým prínosom, keď vyrastieš...!", hovoril ďalej.
,,O akom jazyku to teda hovoríš dedko?!“- nedalo mi to pokoj.
,,Nauč sa čo najlepšie hovoriť jazykom peňazí, dobre mu porozumieť a ovládať reč peňazí. Ver mi, všetci ti čo majú aspoň trochu rozumu, budú chcieť s tebou hovoriť..." povedal na to dedko.
Dnes, po takmer pätnástich rokoch pôsobenia vo finančných službách viem, že dedko mal skutočne pravduKaždý z nás, či sa mu to páči, alebo nie sa totiž denne stretáva s otázkami súvisiacimi s jeho peniazmi. 
Musí sa rozhodovať čo áno a čo nie, ako áno a ako nie a sám z vlastných skúseností viem, že to vôbec nie je jednoduché !!! Všetci chceme niekde bývať, vychovávať deti k spokojnosti, žiť na primeranej životnej úrovni tak, aby sme si nemuseli vždy odopierať to, čo máme radi. 
Chceme to a pritom je dôležité nestať sa vazalmi úverov po celý zvyšok života. A to všetko si práve vyžaduje znalosti aj zo sveta peňazí. Tento jazyk ale nie je vždy jednoduchý, ľahko čitateľný, podobne ako lekárstvo, či právo, má svoje zákutia, ktoré nám ostávajú často utajené a bez odborníka si s ním ťažko poradíme. 
Práve preto je hlavnou myšlienkou tejto web stránky hovoriť o peniazoch a možnostiach ktoré poskytujú tak, aby to bolo ZROZUMITEĽNÉ.
Hovoriť o tom ľudskou rečou. Ponúknuť moje skúsenosti tak, aby aj pre čitateľa boli užitočnéTu, na stránkach môjho blogu sa budem snažiť byť nápomocný v témach a oblastiach, ktoré s každým z nás úzko súvisia.
Prajem príjemný pobyt u mňa,
Jaro Kyselovič.
0907983695
kyselovic.jaroslav@gmail.com